Любой кредит, и ипотечный в том числе, берут не от хорошей жизни. С одной стороны, любая семья хочет иметь собственное жильё. С другой стороны, очень трудно решиться на такой ответственный поступок, ведь речь идёт об очень серьёзных деньгах. Неизменно возникают вопросы:
- Получится ли? Справлюсь ли? А вдруг не потяну и останусь у разбитого корыта без жилья и без денег? Брать или не брать?
Главный камень преткновения - высокий процент за пользование кредитом. В западных странах, где уже давно и успешно практикуется ипотечное кредитование, ставка составляет от трёх до пяти процентов. Наиболее лояльна к своим гражданам Франция. В этой стране можно взять ипотеку под 2,1% годовых. В России разные банки предлагают различные условия, причём разброс довольно велик. Но о двух-трёх процентах, конечно, речи не идёт. Если удалось оформить ипотеку под 8,5%, можно сказать, что очень повезло, отделались малой кровью.
Но не стоит забывать, ипотека для нашей страны дело молодое. Первые ипотечные кредиты выдавали под 40%, причём на срок всего три года. Это был 1998 год. Такие драконовские условия мало кому были по плечу и желающих находилось не много. Но постепенно ставки снизились, условия стали более приемлемы и люди начали активно пользоваться этой услугой. Изначально можно было выбирать, чем оплачивать ипотеку, рублями или иностранной валютой. Но после обвала рубля (2014 год) валютные платежи по ипотеке выросли в два раза. Сотни тысяч людей оказались в глубокой долговой яме, практически без шансов выбраться оттуда. Окончательно эта ситуация не разрешилась до сих пор. На сегодняшний день у нас нет валютной ипотеки.
Чтобы оформить ипотеку в банке нужно иметь российское гражданство, предоставить справку о доходах, быть старше 21 года (но не старше 55 лет - для женщин и 60-65 лет для мужчин). Первоначальный взнос за будущее жильё составляет 10% стоимости недвижимости. Конечно банк прежде чем одобрить ипотеку, проанализирует Вашу кредитную историю. Если Вы злостный должник и неплательщик, то на одобрение кредита не стоит рассчитывать. Когда кредит одобрен, можно заниматься активными поисками будущей квартиры. Положительное решение банка по ипотеке остаётся в силе 3-6 месяцев, поэтому нужно действовать оперативно.
Как ни удивительно, ипотечные отношения существуют очень давно. В Древней Греции, если должник не мог вовремя вернуть долг, то терял свободу и становился рабом. Иными словами, залоговым имуществом являлся он сам. В шестом веке до н.э. афинский политик Солон провёл реформы, по которым должник стал отвечать по долгам не лично, а своим имуществом. Кредитор имел право установить на земельном участке должника столб с надписью hypotheka, чтобы все вокруг знали и видели, эта земля находится в залоге и если заёмщик вовремя не погасит долг, кредитор заберёт землю себе. Постепенно слово ипотека стало синонимом залога недвижимости.
На сегодняшний день всего лишь 3% россиян могут позволить себе ипотеку. Это результат проводимых опросов среди населения. Кроме больших сумм ежемесячных выплат, людей пугает долгий срок этих платежей. Ведь возможен договор ипотечного кредитования даже на срок 50 лет. И все эти годы, пока долг полностью не погашен, остаётся риск лишиться квартиры, в которой уже живёшь, к которой привык, но она вплоть до самого последнего платежа остаётся в залоге у банка. К тому же получить одобрение банка на кредит не так-то просто. Придётся очень постараться, доказать свою кредитоспособность и надёжность. И конечно же нужно собрать необходимую сумму на первый взнос, что доступно не всякой семье.
Но несмотря на все минусы, ипотека даёт шанс улучшить жилищные условия. Согласитесь, жить в собственной квартире или всё жизнь скитаться по съёмным - это две большие разницы. К тому же отдельным категориям граждан государство оказывает помощь в этом вопросе. Это семьи военных пенсионеров, молодые и многодетные семьи и другие, кому банки дают ипотеку на льготных условиях. Часть кредита можно погасить средствами материнского капитала или путём возврата налоговых вычетов. При определённых условиях возможна реструктуризация долга, например, ипотечные каникулы.
Так что каждый решает для себя сам, что такое ипотека, зло или благо? Но хорошо уже то, что есть свобода выбора, многовариантность развития событий. Если принять твёрдое решение иметь свой дом, свою квартиру и приложить к этому максимум усилий, то любую мечту можно воплотить в жизнь.
